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黔南州保险行业协会发布风险提示

作者:未知 来源:黔南州保险行业协会综合整理 时间:2018/3/15 14:38:23

    编者按:为进一步推动我州保险业保险消费者权益保护工作,黔南州保险行业协会对贵州保监局近年来的风险提示和保险消费者应享有的权利内容进行了汇编,这对开展保险知识普及和教育引导,提高保险消费者保险法律意识和风险识别防范能力,促进保险机构切实提高和改进保险服务水平,强化保险机构维护保险消费者权益主体责任,以在全社会形成保护保险消费者合法权益的良好氛围,促进保险业持续健康发展必将发挥积极作用。

贵州保监局近年风险提示汇编

    一、切莫轻信“退保理财”骗局

    【案情回放】

    近期,贵阳的李女士接到自称是保险公司工作人员的电话,称李女士一年前购买的保险产品收益较低,现在公司对老客户进行保单收益升级补偿,需要李女士先将购买的保险产品退保,用退保金来购买收益更高的理财产品,同时还可获得高额补贴。李女士听后动了心,马上拿着保单去保险公司退保,并向之前打电话的工作人员购买了理财产品。回到家后,李女士拿出刚刚签订的投资理财协议仔细阅读,发现协议上没有保险公司的公章,带着疑惑李女士拨打了保险公司的热线电话进行咨询,一问方知上当受骗。

    【案情分析】

     “退保理财”骗局手段不一,基本操作手法如下:第一步,通过拨打保险消费者电话等方式,自称是金融监管部门、消费者协会、保险公司工作人员。第二步,称保险消费者持有的保险产品收益较低,以“客户售后服务”、“保单收益升级补偿”、“赠送礼品”等名义向保险消费者推荐高收益的“理财产品”。第三步,以退保资金转购“理财产品”可获贴息或领取旅游券等好处劝说保险消费者购买所谓的“理财产品”,诱导保险消费者办理退保或保单质押贷款,购买其口中所谓的“理财产品”。

    贵州保监局提示:遇到上述情况,保险消费者应谨慎退保,以免失去保险保障。正确认识保险功能,勿受高息理财诱惑。人身保险以人的生命或身体为保险标的,在被保险人发生年老、疾病、伤残、死亡等情况时,保险公司根据保险合同的约定给予保险赔偿。尽管部分人身保险产品兼具投资功能,但其本质仍属保险产品,仍以保障功能为主。以高收益为卖点的“理财产品”,可能涉嫌非法集资,将给投资者造成巨大损失。

    【处理建议】

    为避免上当受骗,保险消费者遇到“退保理财”骗局时不要轻信天上掉馅饼的好事,要做到“三警惕”:一是警惕高息“理财”和以保险公司名义承诺的高额回报。二是警惕被赠送礼品、“先返息”等诱饵。三是警惕销售人员以个人名义签订投资理财协议或出具收据等。同时,可通过各保险公司官方网站、客服电话等正规渠道进行查询。确定是“退保理财”骗局时,建议您留存相关证据,及时向公安机关报案。(发布时间:2018年03月15日  来源:贵州都市报)

    二、遇见保险纠纷怎么办?

    四个维权渠道保障消费者利益

    一些消费者经常会问,我买的这份保险好像被坑了,有没有办法挽回损失? 卖的时候说得好好的,什么都可以赔,现在理赔时却告诉我这不能赔,那不能赔。如果你遇到保险纠纷该怎么办。

    专家提醒消费者,当合法权益受到侵害时,可以通过以下四个途径进行解决。

    1、与保险公司沟通

    保险公司不会无理由拒赔,产生保险纠纷,有可能是销售误导,有可能是确实不在保险责任范围内,也有可能是自己当初购买时没有注意到提示。

    如果是保险代理人的责任,则由保险公司承担。如果你确定被人为误导,一定要做好取证工作。首先要找到当初的保险代理人,取证的方式有很多种,文字形式、语音形式等都可。如果有足够的证据,是可以让保险公司承担责任的。

    2、向保监会投诉

    近年来,保监会开通了“12378”全国保险消费者投诉维权热线,开展了保监局局长接待日活动,推动全国保险纠纷调处机制的建立健全,不断改进“信、访、电、网”渠道的消费者投诉处理流程并提高处理效率,使得消费者维权渠道全面畅通。

    3、仲裁机构仲裁

    很多保险合同中明确提出,如果遇到保险纠纷,可通过双方认可的仲裁处理,仲裁裁决具有法律效力,当事人必须执行。

    值得注意的是,与其它纠纷处理渠道相比,建议如果没有十足的把握,不要轻易通过仲裁这种途径解决,因为仲裁实行“一裁终局”的制度,对消费者而言机会只有一次,选择了仲裁就自动放弃了其它维权途径,仲裁未必更有利于普通消费者。

    4、向法院提起诉讼

    如果与保险公司协商不成,或者保监部门协调不成的,可以通过司法途径解决。我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样,实行的是两审终审制,且当事人不服一审法院判决的,可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。(发布时间:2018年03月15日  来源:贵州都市报)

    三、贵州保监局发出提示:保险维权用好“四大法宝”

    贵州保监局昨日提醒消费者,在维权时用好“保存资料”、“阅读条款”、“犹豫期”、“接回访电话”这四大“法宝”,将有助于成功维权。

    昨日,贵州保监局组织社会监督员对人保财险、中国人寿、太保产险、太保寿险、平安产险、平安人寿等公司进行了巡查走访,就各家公司的线上线下服务系统、APP、投诉管理等进行了深入调研和考察。此间,保监局提醒人身险消费者,维权时一定要注意四点。

    首先,完整保存投保资料。要完整保存好销售人员提供的各种资料,如产品宣传、收益演示、保险公司经营成果介绍等材料。如果发现购买的保险产品与销售人员介绍的不一致,持有的这些材料会成为有力的证据。

    第二是仔细阅读产品条款。请务必及时认真阅读收到的保险合同条款,重点关注保险责任、责任免除、被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保的规定等内容,如有疑问,可及时联系保险公司,要求保险公司解释说明,如发现销售人员误导欺诈,应及时维权。

    第三是重视犹豫期权利。保险期间为一年期以上的人身保险产品,均设有犹豫期。犹豫期是投保人在收到保险单并书面签收日起10日内的期间(如果是从银行渠道购买的保险产品,犹豫期为15日)。在犹豫期内,享有无条件解除保险合同的权利,保险公司除扣除不超过10元的成本费以外,会退还消费者缴纳的全部保费并不得收取任何其他费用。

    最后是认真对待电话回访。客户与回访人员的通话录音将作为重要资料进行保存,一旦发生权益纠纷,这将是重要的维权证据。 (发布时间:2017年03月16日10:13  来源:贵阳网)

    四、贵州保监局:买人身保险注意“四切勿一必须”  

    购买投资连结保险、万能保险、分红保险这三种人身保险新型产品时,如何才能避免上当受骗?贵州保监局昨天为消费者支招,那就是“四切勿,一必须”。

    切勿忘记核实销售人员的身份

    一般消费者可以通过保险公司的产品说明会、销售人员或者与保险公司合作的银行等保险兼业代理单位购买新型产品。保险公司销售人员必须持有其所在保险公司发放的《保险销售从业人员执业证书》,银行等保险兼业代理机构应在显著的位置张贴《保险兼业代理许可证》。

    如果是自称保险公司销售人员的个人推荐新型产品,记得要求对方出示执业证书,如果在银行等保险兼业代理机构购买新型产品,记得核实其是否具有保险监管机关发放的《保险兼业代理许可证》。

    切勿轻信销售人员的口头描述

    购买产品前,要仔细阅读保险条款,重点关注保险责任、责任免除、被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保的规定等内容,注意准备购买的产品是否能满足自身需要。

    由于多数新型产品的期限较长,如果选择分期交纳保费,要认真了解交费年限,充分考虑自己是否有足够、稳定的保费支付能力。

    要重点了解产品的犹豫期,对于保险期间为一年期以上的人身保险产品,均设有犹豫期(一般为10或15天),犹豫期内,消费者可以无条件解除保险合同,保险公司除扣除不超过10元的成本费以外,会退还消费者缴纳的全部保费。如果消费者在犹豫期过后退保,会有一定损失。

    切勿盲目签字

    向个人销售新型产品时,保险公司应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书。投保人应在投保单“投保人确认栏”中由亲笔抄录38字风险提示语句后签名。

    为保障消费者的合法权益,记得仔细阅读产品说明书和投保提示书内容,认真填写投保单后再签字,尤其不要在空白的投保单上签字。

    切勿将保费直接交给销售人员

    人身保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费,依照保险合同单次金额不得超过1000元。

    新型产品的保费一般金额较大,为保证消费者的资金安全,请选择银行转账或到保险公司柜面缴费的交费方式。

    必须认真对待电话回访

    保险公司对合同期限超过一年的人身保险新单业务必须进行回访,对新型产品投保人的回访应当首先采用电话方式,并制作录音。

    回访人员一般会向投保人询问确认是否购买了该保险产品,是否在投保单上亲笔签名、是否知到犹豫期的起算时间、天数以及犹豫期享有的权利、是否知到保险责任和责任免除、是否知到退保可能产生的损失等问题。

    在回访中,消费者要对各项问题如实答复,不清楚的地方立即提出,并要求保险公司进行详细解释。否则,如果日后发生纠纷,消费者的正常维权将受到很大影响。(发布时间:2016-03-15 14:28:40   来源:贵州全搜索)

    五、贵州保监局解读银保新规 提示消费者注意维权

    老年人到银行存钱,经不住销售人员的游说,莫名其妙买了保险。急用时取不出来,想退保本金难保。这种存单变保险的尴尬下个月开始将有望消除。

    由中国保监会、中国银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》将于4月1日起实施。贵州保监局昨日为公众解读银保新规,提示消费者维护自身合法权益。

    对老年人只能推销普通保险

    据悉,中老年人历来是保险销售误导的受害对象,新规为此加大了对低收入居民、老年人等特定人群保护力度。

    《通知》要求,对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的,商业银行向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型保险产品为主,不得通过系统自动核保现场出单,应由保险公司人工核保,对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

    《通知》还规定,对有需求和承受能力的客户,向其销售分红型、万能型等保单利益不确定的保险产品,在保费较高等4种情况下,应由投保人在风险确认声明书中签名确认后方可承保。

    犹豫期延长至15天

    新规延长了犹豫期。一年期以上银保产品的犹豫期由此前的10天延长到15天,这样就算一时被“忽悠”买了保险,还可以有反悔的时间,以此降低被误导的风险。

    针对老年人眼神不好的等特点,《通知》在保险合同颜色、样式、材料等方面做出了调整,保险新册子更加醒目,让人一眼就能识别。同时,用更显眼的字体进行风险提示,如果当您看到“您投保的是分红保险,红利分配是不确定的”的字眼时,购买千万要当心。

    学学这几招以防“被保险”

    贵州保监局提示消费者,在购买保险时,不要把保险产品理解为银行存款、国债、基金等其他金融产品,不要进行片面比较。同时,要善用犹豫期,牢记犹豫期外退保有损失。另外,亲笔签名要谨慎,不要在不了解保险条款的情况下随意签字,更不能委托销售人员在内的其他人代为签名或代为抄录风险提示语句。再有,就是认真对待电话回访。购买保险后,保险公司会在犹豫期内通过电话等方式进行回访。在接受回访时应耐心听取问题并如实作答,遇到不清楚或理解有误的地方应马上提出,以便在犹豫期内处理相关问题。

    如果您在保险消费中遭遇不平事,可以通过拨打以下电话进行投诉:贵州保监局信访电话:0851--5877007,贵州保险行业协会0851-5603048,贵州保险消费者权益 保护服务总站0851—5878315。(发布时间: 2014-03-25 12:19:39 来源:贵州商报)

    六、贵州保监局:保险公司不会要密码 市民提防骗局

    贵州保监局日前发出紧急提示,已发现有不法分子以办理保险理赔为由,诱骗消费者在ATM上转账。建议市民如接到与办理保险业务有关的可疑电话或短信后,要通过拨打保险公司全国统一的客户服务电话进行核实。

    贵州保监局方面表示,我省已发现有不法分子冒充保险公司及工作人员,通过电话、短信等方式,以办理保险理赔等事宜为由,诱骗保险消费者在银行自动柜员机(ATM机)上转账操作,骗取消费者账户资金。为维护广大保险消费者的合法权益,防范电信诈骗风险,贵州保监局特提示市民:保险公司理赔无需客户通过电话、短信方式提供任何账户、密码,保险公司及员工不得以任何形式索要客户的银行账户密码、动态验证码,不会要求客户到银行自动柜员机上进行操作或将资金转入他人账户。在保险理赔过程中如有疑问,请及时与所投保的保险公司取得联系。(发布时间:2016年08月28日 11:12 来源:贵阳网)

    七、贵州保监局:如遇到保险争议微信投诉最方便

    保监局表示,消费者如遇到保险争议,采取微信投诉最为方便快捷。

    贵州保监局提示,比起以往通过信件、来访、拨打投诉电话的方式,微信投诉更为快捷而且举证更为方便。消费者关注微信号“贵州保监局”后,用手机拍照、微信上传相关证据资料(目前仅限于5M以内大小的ipg、gif、png格式)。投诉第一时间送达被投诉公司,贵州保监局将实时在线监控整个处理过程,涉事公司必须在10个工作日内处理完毕,消费者满意了投诉案件才终止。

    提交在线投诉后,消费者可通过微信页面右下角的“投诉维权”点击进入“投诉查询”应用,只要录入提交在线投诉时使用的身份证号,就可实时查询追踪投诉件的受理情况和处理进度。(发布时间:2016-03-14  来源:贵阳网)

保险消费者权益; 知情权; 公平交易权; 选择权; 求偿权; 安全权; 隐私权

    一、知情权

    一是知情权的形式。《保险法》第 13 条规定,保险合同应当采用书面形式载明合同内容。二是知情权的具体内容。第 18 条规定了保险合同应当包括的 10 条具体事项。三是知情权的重点内容和保障措施。第 17 条规定了保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款并说明合同的内容,对免责条款应当作出足以引 起投保人注意的提示,对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。《保险公司管理规定》 第 46 条,《人身保险新型产品信息披露管理办法》第 6 ~ 8 条,《人身保险业务基本服务规定》第 7 条,《保险 营销员管理规定》第31、32 条也对营销员提出了具体要求,规定了保险公司及营销员向个人销售产品的风险 提示方式和内容、利益演示原则及重要信息的披露要求。

    二、选择权

    一是自愿原则。《保险法》第 11 条规定“除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自愿订立”。二 是自主选择原则。《保险法》第 131 条,《保险公司管理规定》第 49 条,《保险专业代理机构监管规定》第 47 条,《保险经纪机构监管规定》第 47 条,《保险营销员管理规定》第 36 条都分别规定了保险机构、保险中介机 构及营销员从事保险业务活动中不得利用行政权力和优势强迫、引诱与限制投保人订立保险合同。《机动 车交通事故责任强制保险条例》第 13 条规定“签订机动车交通事故责任强制保险合同时,保险公司不得强 制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求”。三是解约保护原则。《保险法》第 15 条规定: 保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。

    三、依法求偿权

    一是一次性告知原则。《保险法》第 22 条规定,保险人认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次 性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。二是禁止非法干预原则。《保险法》第 23 条规定,任何单位 和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金 的权利。三是限时理赔原则。《保险法》第 23 条还明确规定了理赔各环节的时效。《人身保险业务基本服 务规定》第 22 ~ 24 条、第 26 条对保险公司理赔作了进一步明确规定与要求。四是不得无理拒赔原则。《保 险法》第 24 条明确禁止无理拒赔,即拒赔必须要有通知书且必须说明拒赔理由。五是求偿权不丧失原则。 《保险法》第 46 条还专门保护人身保险被保险人第三者请求赔偿权,即被保险人得到保险公司赔偿后仍有 权向第三者请求赔偿。

    四、公平交易权

    一是不可抗辩保护原则。《保险法》第 16 条规定,投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,自 — 88 — 合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同; 发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金 的责任。二是争议解释有利原则。《保险法》第 30 条规定,对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲 裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。三是公平定价原则。《保险法》第 114 条规定,保险公司 应当公平、合理拟订保险条款和保险费率,不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。四是禁止不当 竞争原则。《保险法》第 115 条规定,保险公司应当遵循公平竞争,不得从事不正当竞争。五是诚信交易原 则。《保险法》第 116 条规定,保险公司及其工作人员不得欺骗投保人、被保险人和受益人。《保险法》第 131 条规定,保险代理人、保险经纪人及其从业人员不得欺骗投保人、被保险人和受益人。《财产保险公司保险 条款和保险费率管理办法》第 26 条强调了保险公司的保险条款和保险费率应当公平,不损害消费者合法权 益的要求。《保险营销员管理规定》第 36 条明确禁止了营销员从事营销活动中不公平缔约的各种行为。

    五、信息安全权

    一是破产保护权。《保险法》第 92 条规定,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣 告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。二是履 约保障措施。《保险法》第 97 条要求保险公司提取保证金。《保险法》第 98 条要求保险公司提取各项责任 准备金。《保险法》第 100 条规定保险公司应当缴纳保险保障基金。《保险法》第 101 条规定保险公司应当 具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。《保险公司非寿险业务准备金管理办法》、《保险保 障基金管理办法》、《保险公司偿付能力管理规定》进一步对保险公司稳健经营、保障保单持有人合法权益, 加强偿付能力监管作了规定。《保险营销员管理规定》第 36 条为保护投保人利益、规范保险营销活动作了 明确要求。以上均是为了保护保险消费者资产安全作出的必要规定。

    六、隐私权

    一是保险人方面,《保险法》第 116 条规定,保险公司及其工作人员不得泄露在业务活动中知悉的投保 人、被保险人的商业秘密。二是保险中介方面,《保险法》第 131 条规定,保险代理人、保险经纪人及其从业 人员不得泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密。《保险专业代理机构监管规定》第 47 条、 《保险经纪机构监管规定》第 47 条、《保险公估机构监管规定》第 49 条、《保险营销员管理规定》第 36 条、《人 身保险业务基本服务规定》第 28 条对保险中介机构及营销员不得泄露保险消费者和保险公司商业秘密和 个人隐私作了补充规定。三是保险监管方面,《保险法》第 157 条还规定,保险监管工作人员不得泄露所知 悉的有关单位和个人的商业秘密,当然包括保险消费者的商业秘密。《保险法》第 180 条规定保险监管人员 泄露有关商业秘密的要依法给予处分,可见对保护隐私权的重视程度。(来源:保险研究 2012 年第 9 期) 


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